银行年终存储战不再是“武器” 对小银行的需求更加迫切

2020-12-25 14:30:00　来源：第一财经日报

原标题：银行年终存储战不再是“武器”。对小银行的需求更加迫切

每年年底，银行储蓄都是一个热门话题。但是近几年行业普遍觉得年底省钱的氛围没那么高。以前送猪肉大米香油越来越不常见了。记者近日走访了上海几家银行网点，发现银行存款的利息在年末并没有太大变化，甚至连原本标志性的“宣传板”也没有那么显眼。

对此，许多接受记者采访的业内人士表示，这一方面受监管因素影响，另一方面与银行自身的经营有关。今年以来，监管要求银行降低资本成本，造福实体经济，这在一定程度上抑制了银行的高利率和存钱行为。另外，银行也要考虑存款偏差等指标，所以不再强调时间的冲刺。

然而，与大银行和股份制银行相比，一些城市商业银行和农村商业银行迫切需要储蓄资金。特别是最近存资金的“利器”，如文件计息、结构性存款、互联网存款等受到限制，对小银行的影响更大。在不可能高利率存资金的情况下，会有更多的存款流向大银行。未来，中小银行将面临长期流动性管理的压力，需要拓宽新的存储渠道。

年底，“盛典”不再

“现在存款产品利率变化不大，基本在3.8%-3.9%之间。比如三年期大额存单，利率3.85%，比较高。”一家大型国有银行分行的客户经理在记者走访时表示。

“目前，存款产品没有任何活动。高净值客户只有部分产品，利率可以接近4%。不过也有新的理财和银行保险产品，还不错。”一家股份制银行分行的财务经理说。

类似的话在城市商业银行和农村商业银行的调查中记者也听到过，除了小银行的产品利率比较高，有的达到4%以上。但总的感觉是，近几年来，银行储蓄准备金的热情没有以前高了，都比较“平静”。

特别是今年，用有限的“利器”通过文件、结构性存款、互联网存款等方式来实现节气。银行储蓄资金的渠道进一步萎缩。此前，一些银行利用互联网金融平台提供的加息凭证，变相“高利率存资金”。某农村商业银行的一位高管告诉记者，“此类产品受到监管限制后，银行业的资金归集方式并不多，也不难看出整体存储氛围的弱化。”

但从根本上来说，业内普遍认为，银行今年年底的准备金情况不如以前主要有三个原因。首先是市场流动性的合理充裕。东方金城金融业务部副总经理李希告诉记者，今年以来，受疫情影响，央行通过多次RRR降息、MLF和OMO利率释放流动性，银行存款需求有所缓解。

这也直接体现在存款数据上。今年存款稳步增长。央行数据显示，今年第三季度末本外币存款余额216.86万亿元，同比增长10.7%，增速提高2.6个百分点。

另一方面，主要受调控因素影响。溥仪标准的研究员杨超告诉CBN，为了支持今年的实体经济，监管要求要求银行降低资本成本，让实体经济受益。再加上宏观经济下行，LPR转换完成，未来息差可能收窄。考虑到债务成本和经营压力，银行高利率存钱的意愿有所减弱。

此外，银行年终储蓄的“冷静”

“所以，现在业界更注重日均考核，强调功夫在平时。”某大型国有银行交易银行部总经理告诉记者，“过去对年末余额的考核其实是一种惯性，习惯于冲在某一点，但这种考核方式，无论是从考核。就分数而言，就商业银行的监管和考核而言，并没有什么真正的意义。”

但需要注意的是，尽管现在已经不存在抢储备的战争，但很多银行已经开始冲刺“开个好头”。「目前，更多考虑是在一月完成良好的开端。一般情况下，一季度要完成全年30%~40%的指标。然而，收入等指标，如存款，不太可能抵御攻击。所以收益指标一般定在30%，分行级别可能会进一步加码。”前述国有大银行交易银行部总经理告诉CBN。

一家股份制银行的相关人士也告诉记者，“现在分行层面已经基本开了一个‘开门’动员大会。大家都在准备，有些指标定的比较高，压力还是比较大的。”

小银行的“存储”需求更加迫切

与大银行和股份制银行相比，记者在采访中了解到，一些城市商业银行和农村商业银行对存储的需求更加迫切。特别是近期档案、结构性存款、互联网存款等存息“利器”受限后，小银行的存款准备金渠道进一步收窄，将面临更大的流动性管理压力。

穆迪金融机构部助理副总裁万英在接受采访时表示，近期一些针对存款的措施将降低存款利率的竞争，这有利于客户基础较好的大银行，但不利于中小银行存款和资产的增长。未来，银行可能会更加注重提供各种服务来增强存款粘性，或者通过同业或债券等市场寻求其他资金来源。

“比如以前一些小银行在互联网平台上卖存款，不仅突破了地域限制，还拓宽了客户群。有的甚至提供利率券变相提高利率达到存钱的目的，却用互联网存款。这些银行必须找到其他渠道。”前述农村商业银行高管告诉记者。

那么，中小银行未来应该如何应对来自债务方的压力呢？杨超建议，小银行可以通过差异化定价，推出短期、低客户流失门槛的理财产品和存款产品；此外，它还可以通过高收益的保险产品和银保合作，流失和获得一定数量的中间业务收入。

李倩提到，除了发行大额存单等定期存款产品以吸引具有利率优势的客户之外，小银行还必须培育“内部实力”，完善渠道运营，依托手机银行，采取线上线下相结合的方式提升金融服务水平，以便捷的服务吸引客户。

另外，在市场化方面，小银行可以根据自身需求，通过银行间负债、债务融资工具等主动债务工具，调整流动性，缓解债务压力；或者通过增资扩股，扩大资金来源，增强自身资本实力。

然而，在目前的环境下，并不是所有的小银行都追求存款规模。近日有报道称，农村个体商业银行为了实现今年贷款占资产60%以上的监管目标，主动“缩表”、减债。这主要是因为这些银行面临着投资难的问题，只有控制整体资产规模才能达到要求。

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