严格规范佣金支付 银保渠道强化“报行合一”

●本报记者陈露

近日，记者从业内获悉，金融监管总局发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，从产品设计和备案、健全内控机制、强化内部监督管理、统筹开展非现场监管和现场检查等方面对银保渠道“报行合一”进行规范。业内人士认为，开展“报行合一”有助于保险公司降低经营成本、提升负债质量，推动行业健康稳健发展。

再次重申“报行合一”

“报行合一”即是指保险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率。根据《通知》，保险公司应当根据自身发展水平、经验数据和管理能力，充分考虑保单周期、交费周期和退保率假设等因素，科学确定纯风险保费和附加费用率的水平。

同时，保险公司应列明附加费用率的期限和结构。银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构。《通知》显示，附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。

中国证券报记者注意到，这是自2023年8月以来，监管部门先后发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《关于银保产品管理有关事宜的通知》后，对银保渠道“报行合一”的再次重申。

东吴证券非银分析师胡翔认为，开展“报行合一”意在降低长期负债成本，推动行业健康稳健发展。长期来看，“报行合一”能够推动险企压降成本，加强盈利能力，提升资产负债管理、理赔费用管控等方面的经营管理效率。

明确总公司与分支机构职责

《通知》首次对保险公司总公司、分支公司的职责进行了明确。根据《通知》，保险公司总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求；分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示：“针对一些保险公司总公司和分支机构关于‘报行合一’责任不清、相互推诿的问题，《通知》明确了责任。这进一步细化了‘报行合一’的要求，使其落到实处，增强了‘报行合一’的可操作性。”

《通知》还要求保险公司应当严肃财经纪律，细化银行代理渠道费用管理办法并严格执行。按照实质重于形式的原则，明确各类费用科目列支的具体要求，根据费用事项实质与受益对象认定专属费用和共同费用，共同费用应建立费用分摊机制。

此外，《通知》要求保险公司应严格规范佣金支付。保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

在强化内部监督管理上，《通知》要求保险公司应当根据实际经营结果定期对费用假设开展回溯分析。发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，确保持续满足“报行合一”要求，必要时应先行停售相关产品。此外，保险公司还应将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部门、各级分支机构的专项审计，强化银保业务财经纪律监督。

持续提升产品竞争力

除了明确保险公司责任之外，《通知》对监管部门、中国保险行业协会、中国银保信公司的职责进行了明确。

其中，《通知》要求各监管局应开展保险公司“报行合一”专项现场检查，鼓励通过“四不两直”方式发现问题线索，并结合非现场监测数据科学精准立案，做到快立、快查、快处。检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。

业内人士认为，保险公司应从渠道竞争转向服务竞争。王国军建议，保险公司应在严格遵守监管规则的基础上，科学设计和备案产品、加强内控机制建设，以提升自身经营水平。国信证券分析师王剑认为，从中长期来看，险企持续提升产品竞争力并推行渠道多元化是关键。