“房贷”从一开始就是江湖代理:曲线买房 花样百出

2020-11-03 14:11:00　来源：中国证券报-中证网

原标题：曲线购房：从底层开始，“房贷”向江湖收取

“客户通过申请营业执照等获得了‘房屋贷款’。并把资金转到亲戚的账户后，以亲戚的名义买房。银行账户监控期结束后，客户将房产过户到自己名下，完成了曲线购买的全过程。”一家普惠金融公司的客户经理告诉记者，尽管银行采取了许多措施来防止资金非法流入房地产市场，但仍有人逆风犯罪，利用“房屋信贷”非法购买房地产。

　花招迭出

“住房信贷”是指借款人以自然人名下的房地产为抵押，向银行申请一次性或循环使用的用于消费或经营的人民币贷款。“住房信贷”不同于个人住房抵押贷款，后者俗称“房贷”。他们属于银行的两个业务部门。

上述客户经理向记者透露，个人申请“住房信贷”并不容易，小微企业可以申请“住房信贷”，审批相对宽松。有些客户会通过申请营业执照的方式完成购房的全过程。

除了亲戚的协助，还有中介帮客户操作这件事。一位“贷款支持”业务人士介绍，一家办理“贷到房”的中介机构可以帮助客户提前全额购买房地产，然后将房地产转让给客户。客户再以此房产向银行申请“贷到房”，甚至在中介机构的帮助下申请其他渠道的贷款，用获得的资金偿还中介机构原来的全额投入，并支付服务费，一般为贷款金额的1%-3%。之后客户只需要向银行还款，与中介没有任何联系。

审批从严

最近，银行的“抵押贷款”业务进一步收紧。某大型国有银行的一位客户经理表示，从银行的角度来看，个人申请“住房信贷”的资金流向比较复杂，容易触及监管红线，监控成本较高。所以银行放慢了审批的步伐，有的甚至根本不审批。

另一家大型国有银行的客户经理告诉记者，该行将非常仔细地询问有关“抵押贷款”业务的申请。

他举例说，一位客户最近咨询了“抵押贷款”业务。当被问及申请贷款的目的时，客户表示需要贷款200万购买车辆。"基于这个原因的贷款一般不会被批准."客户经理表示，一方面，银行发放的“房贷”资金只能用于业务经营，申请人必须是经营正常、能提供三年“活水”的企业；另一方面，如果客户申请消费贷款，银行提供的额度只有10-20万。“而且还有附加条件：委托付款，比如买车，银行会直接把钱汇到4S店；如果用于其他消费，客户需要提供消费发票。”

分析师表示，收紧个人“抵押贷款”业务不仅与更严格的监管有关，还与银行贷款额度密切相关。易居研究院智库中心研究主任严跃进认为，“房贷”业务收紧的原因可能是银行贷款额度开始收紧。一位股票银行家表示，银行通常在每年年底收紧贷款。

加强监控

针对客户利用“房贷”资本曲线购房的现象，银监会首席风险官、发言人肖表示，如果贷款是通过房地产抵押贷款申请的，无论是抵押贷款还是商业贷款，银行都要监控资金流向，确保资金在申请时流向目标，如果流向房地产市场，要坚决予以纠正。

“现在，银行已经在评估方面加强了管理

某城市商业银行客户经理表示，客户在与“房贷”中介机构协商过程中，会泄露个人信息，埋下潜在风险。

分析师认为，“住房贷款”的混乱与房价密切相关，只要房价稳定，这种混乱就会越来越少。以北京为例，2016年至2017年，部分小额贷款客户使用贷款资金购房，但北京房价近几年变化不大，通过“房屋信贷”贷款炒房的客户数量明显减少。

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