银行加网上信贷是最快的1分钟贷款专家:应加强风险控制管理

2020-11-10 13:44:00　来源：证券日报

在互联网金融浪潮的冲击下，越来越多的银行推出了互联网贷款业务，开始从线下向网上转移。记者进行的一项调查显示，网上贷款一般只需要收集借款人信息，绘制借款人的多维画面，通过APP等网上渠道申请，几分钟就能为借款人提供数万至数十万元不等的贷款。网上贷款虽然满足了人们对资金使用方便的需求，但个人信贷业务的网上迁移存在许多问题和潜在风险。

兆联金融首席研究员董希淼在接受采访时表示，这是网络信用发展中的一个问题，未来应该通过更好的技术和法律手段来解决。商业银行在授信前收集的数据应更多元，维度应尽可能丰富，加强对贷款客户真实信息的验证，进一步提高反欺诈水平。就全社会而言，要建立更加完善的社会信用体系，需要从法律上打击欺诈行为，并承担相应的刑事责任。总之，在金融科技时代，关注信息服务平台的建设非常重要。

银行推出网上贷款业务

银行个人贷款主要分为经营性贷款、抵押消费贷款、信用贷款、抵押贷款等。目前各大银行的网贷主要针对小微企业或个人的网贷产品。

记者随机体验了几家银行的网贷产品，发现手机银行的网贷产品种类繁多，有信用贷款、质押贷款、小额房贷、车贷等。与传统的银行贷款模式相比，贷款流程和程序更加简单快捷。申请、批准、提款、还款等。都可以在线完成，最短时间只有5分钟。此外，在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行，一些大型国有银行的信贷贷款产品年化利率甚至低至4%以下。

记者在许多银行体验手机银行。只需在“贷款”栏中选择“信用消费贷款”，点击“申请贷款”，即可查看是否可以贷款以及最高贷款额度。填完相关资料就可以提交申请了，最早一分钟就可以拿到账号。

记者注意到，某国有银行的APP贷款页面推出了三种贷款产品，主要包括个人信用贷款、农民专属贷款和小微企业客户，均实现了“自助申请自动审批自动放款”的全行模式。据该行工作人员介绍，贷款利率较低，操作流程简单，其中个人信用贷款利率低至3.8%。“之前以上贷款都是线下签的，审批流程比较复杂。客户需要去银行跑很多。”

此外，记者发现，股份制银行的消费信贷产品贷款利率在5%以上，一些银行的信贷贷款年化利率甚至可以达到10%以上。比如记者在经历一笔股份制银行的信用贷款时，点击贷款直接出现可贷金额界面。根据产品介绍，从申请到获得审批结果，估计需要10分钟，审批后拿到贷款只需要60秒。据我行个人贷款经理介绍，该产品年化利率在8%-18%之间，最终贷款金额和利率主要由系统根据个人信用和经济实力综合评估自动审批确定，包括但不限于个人信用信息、公积金、社保、公司性质等。

根据几家银行在第三季度报告中披露的信息，零售贷款业务明显恢复。例如，中国农业银行第三季度报告显示，截至2020年9月底，实物贷款较年初增加1.65万亿元，增量增速创下近五年新高。普惠小微企业贷款余额9542亿元，比年初增长61%，新增小微信贷户48万户，贷款增速和客户增速位居前列。招商银行第三季度报告披露，该行零售贷款占比由6月底的51.2%上升至9月底的55.32%；宁波银行第三季度报告显示，截至2020年9月末，我行个人贷款和垫款比上年末增长29.25%；而公司贷款及垫款则上升19.17%。

信贷业务需要注意几个主要风险点

今年以来，监管部门加大了政策支持力度，中国人民银行推出普惠小微信贷支持计划，鼓励地方法人银行从2020年3月1日至12月31日，通过向地方法人银行提供一定比例的金融支持，进一步加大普惠小微企业信贷的投入。与此同时，地方央行也出台了相关措施，从利率上提供补贴，支持银行增加信贷。

一方面，监管鼓励银行加大对小微企业信用贷款的投入；另一方面，网上贷款业务不可避免地存在较大的风险敞口，风险管理不到位、金融消费者保护不力、资金使用监管不力等问题时有发生。特别是近几年，贷款诈骗案件越来越多，一些不法分子利用贷款漏洞进行诈骗。

目前，银行个人网上信贷业务仍存在许多问题。中南财经政法大学数字经济研究所执行董事、教授潘鹤林在接受记者采访时表示，首先，商业银行缺乏信用数据来源。这取决于央行的信用信息。对于银行的本地化贷款业务，仍然可以通过实地调查掌握贷款人的信用情况，而对于网上模式，很难获得信用数据。其次，网络安全布局并不局限于商业银行本身。例如，一些诈骗集团通过篡改公积金存款系统的数据来骗取信用贷款。商业银行缺乏数据录入和客户信用数据，也面临数据真实性的歧视。因此，风险控制不仅仅是为银行提供一个安全的网络环境。第三，银行缺乏信用担保。大部分银行贷款都需要抵押物，而网贷对抵押物要求不高。事实上，一些成功的互联网金融平台都有自己的信用抵押品，可以了解贷款人的社会关系，赋予信用贷款人更多的权益。

潘鹤林进一步指出，我行在互联网贷款业务上的努力是一个全面的风险控制项目，最好不要陷入公式化的流程层面，要多方面考虑客户的诚信。过去，银行习惯于使用程序化的贷款流程，这不利于应对不断变化的互联网环境。此外，建立更全面的第三方征信企业，特别是有数据录入的互联网公司，将有助于银行规避风险，拓展网上业务。

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