利率持续下降 大额存单还是‘一单难求’ 游戏升级可以

2020-10-29 13:14:00　来源：证券日报

原标题：利率持续下降。大额存单还是“一单难求”。游戏升级可以“网上转账”

大额存单作为一种安全、稳定、高收益的存款产品，一直受到投资者的青睐。近日，记者走访了几家银行网点，发现大额存单的销售相当火爆，成为银行理财产品的“热点”，甚至有不少投资者为此提前预约，争取“运气”抢到票据。

记者还注意到，一些大型国有银行推出了可转让存单产品，一些中小银行也尝试在第三方平台上转让。

宝信金融首席经济学家郑雷在接受记者采访时说：“与银行的其他理财产品相比，大额存单更稳定、更安全，收益略高。所以，不难理解，以前喜欢购买稳定、高收益理财产品的客户，现在开始转向抢大额存单。”

今年大额存单供不应求

记者通过多次调查了解到，今年大额存单非常火爆，往往很难找到单一的存单。

“今年以来，抢购大额存单的客户太多了。在过去的六个月里，它们一直供不应求。用‘抢购’来形容它们一点都不夸张。”一家城市商业银行的财务经理向记者透露。

一家股份制银行的经理告诉记者“银行在发行大额存单时，需要先向央行报告，然后按计划发行。很多客户都问过大额存单产品，但我行长期没有额度，无法满足客户这方面的需求。”

记者还发现，有一个专门写文章的微信官方账号平台，教投资者如何更成功地购买大额存单。这说明大额存单的销售正在蓬勃发展。

记者获悉，目前购买大额存单没有单一渠道。除了发行的时候等着被抢购，还可以通过转账购买。目前，银行已经开始尝试大额存单网上转账业务。

工行是最近第一家推出可转让存单的银行。记者了解到，工行此次发行的可转让存单是2020年第七张个人存单。该产品分为1年期和2年期，年利率分别为2.25%和3.15%，比同期基准利率高50%，首笔存款金额为20万元。

一些中小银行已经开始尝试在第三方平台上转账，一些银行甚至可以根据协议为用户匹配合格的自然人用户。记者在京东金融APP上发现，目前周州银行销售的部分个人存单产品可以随时在线转账，京东金融提供了在线转账平台。

长期大额存单最受欢迎

某城市商业银行北京某营业网点经理在接受记者采访时表示，过去流行的理财产品是利率较高的结构性存款。随着结构性存款收益率的降低和市场的浮动，大额存单开始流行。

记者走访北京几家银行网点后发现，结构性存款市场出现明显降温迹象，部分银行甚至一度停止销售结构性存款产品。根据溥仪标准数据，截至今年9月底，该行结构性存款为8.98万亿元，较年初下降1.82万亿元，下降16.84%；与4月份3.16万亿元的峰值压降相比，降幅为26.07%。

零售金融监测数据显示，今年9月份，共发行存单421张，较上月增长5.78%。其中，流通3年期大额存单账户

一位银行员工告诉记者：“不同期限的大额存单产品，不同程度地受到了大众的欢迎。九期中，3年期、5年期等长期产品因利率较高而最受用户欢迎。但银行为了控制保管成本，会减少长期大额存单的流通，这是大额存单短缺的主要原因之一。”

萨克研究所高级研究员苏在接受采访时说，大额存单销售紧张有两个原因。一是理财产品向净值转型后，保底理财逐渐淡出市场。但投资者对低风险存单产品的需求仍然很高。大额存单具有存款的“保本”性质，容易受到低风险投资者的青睐。二是资产管理新规出台后，理财产品持续整改，部分特征不匹配的“高息”理财产品逐渐淡出市场；大额存单利率比较高，比较有吸引力。

建行研究院年轻研究员曹磊告诉记者：“最近股市横盘波动，投资效率不好；与此同时，投机的缺乏抑制了部分客户投资房地产的积极性，导致大量储蓄流向风险相对较低、利息收入稳定、利息收入相对较高的大额存单。”

大额存单利率持续下降

记者还发现，大额存单的发行率也在下降。最近两个月没有发行利率超过5%的存单。在此前的5月份，农村商业银行发行的一些大额存单也包含利率超过5%的产品。

记者走访的另一家股份制银行营业网点经理表示，大额存单利率普遍下调。去年有利率4%的产品。现在同类产品最高利率在3.48%左右，3年以上到期的大额存单已经成为不多见的产品。

经调查，记者发现，银行发行的20万元一年期大额存单利率基本维持在2.1%至2.25%之间。除了部分银行，价值20万的2年期、3年期存单利率基本维持在3%-5%之间。

山东省潍坊市地方金融监督局副局长欧永胜对记者表示，近期银行主动下调债务侧存款利率，主要是为了缓解利差收窄带来的压力，推低实体经济的融资成本。银行盈利的途径和渠道有很多，但最重要的途径是降低资产方的利率，这样会缩小利差，所以负债方的存款利率需要及时应对。债务方利率调整要在结构上做文章，特别是降低结构性存款和大额存单的利率，让银行更好地平衡合理盈利和风险防范的关系。

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