“开门”活动不同 中小型银行大量储蓄的现象仍然很普遍

原标题：“开门”的活动不一样。中小银行存钱还是很常见的

临近年底，某国有银行营业厅鸡蛋粮油整整齐齐地排成两排，标志着该行2021年“开好门”活动的号角已经吹响。

银行的“开门”活动往往会从12月持续到次年第一季度末。浮动存款利率、赠送礼品和返还优惠券是银行往年冲刺“开门”时吸引储户的常规手段。然而，记者走访了深圳多家银行网点，发现今年银行间分化趋势日益突出。国有银行和股份制银行没有推出利率明显上升的存款产品。中小银行年末存钱积极性明显更高，互联网营销渠道竞争日趋激烈。

对此，分析师表示，中小银行正处于经济下行周期和利率市场化环境中，上半年疫情对线下网点的影响，使其生存压力较前几年更大，对存储的需求也更大。同时，有研究报告指出，明年银行业债务方成本的上行压力不会减少，尤其是中小银行。

“开门”活动各有千秋

12月3日，记者走访深圳多家银行网点，发现在国有银行中，客户群体较老、存款比例最高的邮储银行对“开门”的正面影响最大。在邮政储蓄银行某支行的营业厅里，为储户准备的日用品、大米、粮油等礼品早已摆放整齐。据该行某支行客户经理介绍，存款超过10万元的储户可以选择任何礼物。

但是，国有银行和股份制银行提供的定期存款利率并没有显著提高。上述客户经理表示，银行提供的一年期定期存款利率为2.25%，两年期定期存款利率为3.15%。该利率略高于其他国有银行存款利率，但与之前的利率相比并未上调；而这家国有银行的财务经理表示，“今年没有‘好的开始’活动”。

“银行都在抢着开门，但是现在，今年的活动其实不是很强势。”一家股份制银行分行的客户经理也表示，他所在银行的营业厅主要在推广一种年利率为3.9%的三年期定期存款产品和一种年利率为3.85%的大额存单产品，专门面向新客户。前者是12月推出的“开门红”产品，但提供的利率并没有增加多少。

相比之下，许多中小银行已经召开了“开门”动员大会，活动的营销力度明显更大。比如某村镇银行推出5年期定期存款产品，年利率6.075%，现金返还50万到500元，无上限。这项活动的截止日期是12月31日。

某农村商业银行董事长也在该行11月中旬召开的“开好门”动员大会上表示，与往年相比，2021年“开好门”的考核任务更重，目标更高，“同时增加了基础客户数量拓展和电子银行业务目标，综合营销理念更加突出”。

翼城互动首席业务官孔表示，吸收和获取新客户数量是许多银行分支机构和渠道的重要评估指标，因此银行业经常使用年末至次年第一季度的活动和优势产品影响指标。特别是，随着新经济常态和利率市场化的到来，地方中小银行生存压力越来越大，受今年疫情的影响，提高利率是必然选择

记者了解到，某互联网平台推出了“双十二年终反馈季”活动，每一笔成功的订单都可以获得180天年利率3%的利率券。叠加利率券的产品通常是中小银行的5年期定期存款利率。换句话说，每10万元存款，除了正常的定期存款收入外，还可以获得1500元的附加利息。比如年利率为4.8%，储户实际年利率为5.1%。

11月初，央行金融稳定局局长孙天棋在公开讲话中指出，互联网平台存款存在营销行为不当、中小银行流动性管理难度加大、区域银行偏离市场定位、监管考核指标扭曲等问题，将银行通过互联网平台吸收存款的风险推向前沿。

与此同时，今年以来，监管部门发布了多份文件，规范高息产品，引导银行降低债务方成本，从而降低贷款成本。因此，利用互联网省钱是否推高银行债务成本的问题也成为市场关注的焦点。

某互联网平台人士表示，利率券是为平台推出的，费用由平台承担。但业内多位人士指出，加息的优惠券属于获取客户的成本，而互联网平台作为获取客户的渠道，没有“贴钱”的激励，所以这部分成本最终会转嫁到银行身上，由银行承担。

“羊毛来自绵羊。”一位知情人士表示，平台支付的费用实际上是银行支付的渠道费。他透露，互联网平台的收费比例是浮动的。“一些小银行和新银行可以提供非常高的费用，这取决于总体规模。换句话说，平台的排水能力越强，他们得到的钱就越多。”。

但相比于中小银行的存储成本，互联网渠道的成本可能不会更高。有互联网金融从业者表示，网上存储节省了租金、设备、人力等成本，增加了技术投入，扩大了客户群，但更容易降低银行的资本成本。

财富管理和小额贷款的覆盖范围

与中小银行“开个好头”活动期间的存储蓄产品推广不同，记者走访国有银行网点时发现，银行理财经理大多推广银保合作的理财产品。保本保收益是这类产品的亮点。国有银行理财经理推荐的5年期银保合作产品利率为4.5%，存款三年后收益可有保障。

孔表示，银保合作产品为银行提供渠道业务收入。与银行自身的理财产品和存款产品相比，它们的潜在贡献更大，对一些客户也很有吸引力。因此，银行也在积极推广这类产品的销售。

当地一位监管人员进一步指出，银行与保险公司的业务合作，根据不同的支付方式，会抽取不同比例的手续费，部分年度支付产品手续费高达15%。因此，基层银行对销售银保合作产品的员工给予更多的奖励，银保产品的奖励是持续的，“今年会有的，明年也会有的”，而银行理财和存款产品的奖励都是一次性的，员工更有动力推荐银保合作产品。

"推广银行保险产品是为了增加网点收入."某股份制银行的财务经理直言，如果是老年人，银保合作产品有保本和收益保证的优势，是不错的选择。但对于风险偏好较高的人，他建议选择更灵活、收益率更高的金融产品。

除此之外，有的银行还有覆盖全行业务的“开门红”任务，除了存钱任务，还有贷款任务等。其中，对小微企业的贷款是一个重要的组成部分

今年以来，银行业受到疫情冲击，净息差整体承压。同时，为了引导银行业承担造福实体经济的社会责任，债务方的成本成为监管的重点目标。但市场分析人士指出，明年银行业债务侧成本上行压力不会减少，最明显的是城乡商业银行。

中信建设投资杨蓉团队指出，今年上半年，由于存款占比相对较高、资本成本刚性和对实体经济的收益，国有银行净息差大幅下降，而股份制银行和城市商业银行受益于负债侧存款占比低和同业存单利率下调，净息差相对稳定。

根据中国银行研究院的数据，截至今年第三季度末，36家上市银行中的大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行的存款分别占总负债的80.7%、63.9%、64.4%和76.6%。

杨蓉的团队认为，银行负债的成本主要受存款供求关系的影响，其中存款占最大比例。今年第三季度债务成本比率的提高主要来自于高息结构性存款的压力下降。明年上半年低利率银行间负债到期，存款竞争激烈，银行将发行定期产品吸收存款，资产侧成本上行压力依然存在。