12家金融科技子公司草图:服务主要是内部的 个别机构占据

2020-10-29 13:12:00　来源：21世纪经济报道

原标题：12家金融科技子公司草图：内部服务为主，个体机构占据绝对市场

商业银行在内部孵化和转型的需要下，突破传统体制，出口金融技术，近年来开始了金融技术发展的2.0阶段，即通过设立金融技术子公司来增加金融技术布局。

兴业银行自2015年成立第一家金融科技子公司兴业数码黄金以来，共有12家金融科技子公司，包括5家大银行、5家股份公司、1家城市商业银行科技子公司和平安集团金融一户通。

银行金融科技子公司的发展通常遵循由内而外的轨迹。成立初期主要以服务集团和集团内子公司为主。在此基础上，逐步实现技术输出，服务同行。

“目前，大部分科技子公司主要服务于母银行或集团的技术需求，这也是当前监管的一个方向。”一位资深银行家告诉《21世纪经济报道》。

个别机构占据绝对市场

金融科技子公司最常见的四种技术出口模式是：软件、金融云、开放平台、咨询服务，从金融机构的前、中、后台层面有效提供技术服务。

以金融一本通为例，金融一本通副总经理兼Gamma平台首席执行官迎海区将中国和台湾金融一本通业务的技术开放形容为“建设者”。曲解释说，现在很多大银行都有自己的金融科技公司，他们有足够的能力“造车”。然而，对于大多数金融机构，尤其是中小银行来说，他们的技术能力并不是他们的强项。如果他们从研发初期就开始，成本会太高，简直是不可能完成的任务。

“我们已经形成了‘中台’业务，也有一些类似‘乐高’的业务模块。如果银行需要，可以直接用我们的‘组合’。这种形式的匹配可以快速测试端到端效果，无需下推和重建。”区海鹰介绍。

关于为什么一些国有大银行和股份制银行因为技术能力比较强而需要外部技术投入的问题，一位来自某科技子公司的人士向《21世纪经济报道》解释说，商业银行的内部技术发展需求分为很多条线、多个部门或多个产品，甚至国有大银行在某些方面也会存在不足。出于成本原因，他们会寻求与其他技术子公司合作，或者直接利用外部技术子公司的技术开放性。

“银行业金融科技子公司对金融业的运营有更深的了解，对中小金融机构的需求有更深的理解。因此，在输出金融技术能力时，在构建金融核心业务系统和咨询输出方面，互联网金融技术公司更具有行业优势。”民生银行研究院在一份报告中指出。

民生银行研究院也表示，金融机构对信息安全的要求更高，在选择基础设施时更加谨慎。因此，在选择技术外包服务时，更倾向于选择得到监管认可的技术服务提供商。"银行金融技术子公司在这方面有天然优势."

从市场份额来看，在技术市场，金融技术子公司占有绝对优势。截至2020年6月底，金融账户服务客户覆盖全国所有国有银行、股份制银行、99%的城市商业银行、53%的保险公司；兴业数码黄金科技出口签约383个，线上产品228个。客户群从城市商业银行、民营银行、村镇银行延伸到外资银行、金融公司、金融租赁公司。

任重道远、前景未明

虽然银行的科技子公司在科技开放方面具有明显的优势，但在人才、组织敏感度、服务水平等方面还存在不足。

一位业内人士认为，银行设立金融科技子公司的一个非常重要的原因，就是要突破银行传统的机构需求。“银行传统的制度机制和企业文化的约束对银行的金融技术转型造成了一定的障碍，如层级组织结构模式使得银行内部信息流通效率低下，部门之间信息交流不畅，银行内部数据难以有效开放。”

“银行金融科技子公司是独立的法人实体，提出了市场化运作的口号，但在发展初期仍然受到母行管理机制的影响。在分级管理体制下，银行金融科技子公司往往有很多业务决策流程，需要经过不同层级的权限审批。金融技术市场瞬息万变，商业决策效率很高。”民生银行研究院表示。

从场景深度来看，商业银行的业务模式长期以来一直是“以产品为中心”，而市场需求的快速变化相对被忽视。目前，情景金融已经成为一种重要的金融服务手段。虽然商业银行已经开始在第三方支付、直接银行、消费金融等方面下功夫，但渗透力度仍达不到领先互联网金融公司的水平，场景深度不够，也限制了网上客户流量的增长。

一位银行家进一步指出，目前银行金融科技子公司的技术开放更多的是对自身系统中相对成熟的技术、产品或系统进行标准化、出口化，而不是根据客户需求进行定制，这意味着接受技术开放的银行也必须接受科技子公司的相关规则。

另外，由于银行是基因和背景相似的金融科技子公司，其产品和能力在一定程度上很难逃脱同质化的命运。

“大中型银行都在扛起开放银行技术的大旗，但自己的技术改造还在路上。任中要把银行业向科技开放，任重道远。虽然开放银行代表了未来的方向，但前景并不明朗，仍有许多变数。”苏宁金融研究院副院长薛洪言认为。

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