银监会整顿市场混乱 促进短期健康保险健康发展
原标题:银监会整顿市场混乱使短期健康保险健康发展来源:证券日报
1月11日,中国保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》号文件,重点关注保险行业短期健康保险业务发展中的突出问题。
事实上,短期健康保险的混乱不仅损害了消费者的权益,也对保险公司的运营产生了不利影响。记者从相关渠道了解到的数据显示,去年前11个月,财产保险公司健康保险业务承保亏损达到40.11亿元,承保利润率为-4.50%。
《通知》发行后,部分保险产品缺乏定价依据,保额过高,概念混乱,短期保险长期化,其他突出问题将采取针对性的监管措施,有利于健康保险市场健康发展。
短期健康保险亏本赚钱
健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、伤残收入损失保险、护理保险等方式,为健康原因造成的损失支付保险利益的保险。
中国保监会指出,近年来,我国健康保险发展迅速,商业健康保险保费收入从2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元,年均复合增长率超过30%。截至2020年11月底,我国商业健康保险保费收入达到7641亿元,同比增长16.4%;薪酬支出2531亿元,同比增长22.4%。目前,中国的健康保险主要是重疾保险,占近60%。此外,医疗保险近年来发展迅速。
以代表百万医保的短期健康险产品为例,艾瑞发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》预测,2020年百万医保用户数将超过9000万,0-65岁用户市场渗透率为7.4%,比上年增长2.2%。报告还预测,未来几年,百万美元的医疗保险市场将保持25%-40%的年均增长率。
从经营主体来看,寿险公司和财产保险公司都可以经营短期健康险,但财产保险公司只能经营短期健康险。因此,他们的业务数据可以准确反映短期健康保险的市场现状。据记者获得的行业数据,去年前11个月,财产保险公司健康保险承保损失达40.11亿元;承保利润率-4.50%,在财产保险公司主营业务中排名倒数第五,仅次于信用保险、保证保险、船舶保险、工程保险。
“近几年保险公司都在经营短期健康险,有赔钱赚钱的味道。虽然保费增速很快,但核保继续亏损,健康险赔付率恶化趋势尚未扭转。”一家保险公司的精算负责人对记者说。对于赔付率过高的产品,一些保险公司为了减少损失而停止销售,这不利于消费者权益,也不利于保险业的发展。
随意停止销售产品是行不通的
所谓短期健康险,是指保险公司向个人出售的保险期限为一年或一年以下,不含保证续保条款的健康险。
对于一年期健康保险,很多消费者关心的是保费便宜等优势。不能续保怎么办?产品停产了怎么办?在实践中,一些保险公司使用“承诺续保”等表述,使部分消费者误以为产品是保证续保。
对此,中国保监会在《通知》中明确要求,保险公司在短期健康险产品和促销方面,不得使用容易与长期健康险混淆的“自动续保”、“承诺续保”、“终身限保”等字眼
银保监《通知》指出,部分保险公司存在违规销售行为,将短期健康险视为长期健康险。一旦赔付率超出预期,他们就停止销售产品,这严重侵犯了消费者的利益。对此,《通知》明确要求保险公司不得为了弥补激进操作造成的损失,侵害保险消费者利益,而随意停止销售保险产品。同时,保险公司需要通过官网和即时通讯公开披露产品的具体原因、时间和后续服务措施。保险公司主动停止销售保险产品的,应当在产品停止销售至少30日前披露相关信息。
“这将限制保险公司。试想一下,如果一家保险公司的产品频繁停产,经营状况堪忧,消费者认可度会下降吗?”上述保险公司精算负责人表示。
同时,保监会也提醒消费者:一是要了解短期健康险产品的保险期限一般在一年以内,没有续保的保证。同时,对于成本补偿的健康保险产品,发生的医疗费用不能重复补偿。建议消费者购买此类产品时注意保险条款的相关条件,不建议重复购买此类产品。第二,消费者在选择健康保险产品时,不仅要注意产品的价格,还要注意产品的长期保障功能和水平。
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