“硬件钱包”亮相数字人民币应用场景有望扩大

2021-01-13 14:23:00　来源：中国证券报

原标题：“硬件钱包”亮相数字人民币应用场景有望扩大

近日，记者了解到，除了软件，数字人民币钱包还呈现出多种“硬件”形式，包括超薄卡钱包、可视卡钱包、徽章、手表、手镯等可穿戴设备钱包。

业内人士称，“硬件钱包”满足特定人群或特定环境的数字人民币支付需求。展望未来，在技术和政策的支持下，数字人民币的应用场景有望进一步扩展到工业应用、政府应用、跨境应用等领域。

形态多样

目前，数字人民币已经在深圳、苏州、北京、上海等城市线下和线上，以及冬奥会等场景有序开放地进行了测试，进展顺利。值得注意的是，部分试点地区的数字人民币钱包已经扩展为“硬件”。

所谓“硬件钱包”，是指通过柜台或电子渠道开通的存储数字人民币的物理介质，以及带有硬件安全单元介质的数字人民币载体，可以表现为移动终端、卡片，甚至可穿戴设备等多种形式。

比如2020年12月29日在北京举行的数字人民币测试活动中，出现了各种各样的“硬件钱包”，如超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手镯等。据了解，“硬件钱包”使用起来相当方便快捷。

移动支付网络分析师佘云峰指出：“硬件钱包满足了特定人群或环境下数字人民币支付的需求，是数字人民币普遍性的重要补充。比如视频卡是老人用的，小孩穿的等等。”

另外，佘云峰说“硬件钱包”包括实名和非实名，非实名类似预付卡，方便录入和消费。而且“硬件钱包”的安全级别更高，支持“双离线”支付方式，在柜台认证的前提下可以有更高的使用额度。但是“硬件钱包”的使用是有一定门槛的，不一定适合所有人，无论是卡费还是设备型号。

一位业内资深人士透露，目前各大银行都部署了数字人民币“硬件钱包”，不少已经开始非公开测试。

　丰富场景

展望未来，很多业内人士建议进一步丰富数字人民币的测试场景。

“要大力加强各方合作，加快数字人民币功能创新，丰富线上线下场景应用，构建更加开放、包容、共赢的数字人民币生态系统。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼说。

关于数字人民币未来可能的应用场景，中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员金田表示，主要涵盖个人支付领域、企业应用领域和跨境支付场景。

浦东改革发展研究院金融研究室主任刘斌预测，首先是产业应用场景，重点是中小微企业金融、供应链金融、贸易金融、企业营运资金管理、企业薪酬福利等。二是政府应用场景，重点是政府补贴、政府福利分配、扶持资金、财政资金管理；第三，跨境应用侧重于跨境支付结算、跨境汇款、跨境贸易融资、跨境投资和财富管理等。

解决配套问题

业内人士表示，要进一步丰富数字人民币的应用场景，需要解决技术和系统上的支撑问题。

“现有技术在支持数字人民币C端应用方面是可以信赖的，一些初步设计正在逐步实现，比如‘双线下’支付试点范围不断扩大。但与此同时，我们必须考虑到，未来向B端拓展仍有一定难度，尤其是跨境支付应用，如与各行业、企业甚至海外机构的连接和清算机制。”金田指出。

刘斌表示，丰富数字人民币的应用场景需要法律和制度支持以及强大的技术基础设施。数字人民币涉及支付领域的基础设施，以及电网、移动网络和互联网覆盖。强大的技术基础设施可以保证央行数字现金系统的安全、稳定和有效运行。

此外，丰富数字人民币的应用场景需要金融机构的合作。零一智库区块链分析师孙玉林表示：“对于金融机构来说，未来需要与外部商家进行深入合作。目前各大银行的数字人民币应用只涉及充值、支付、转账等功能，而更丰富的场景支付应用需要通过合作商户的子钱包来实现。”

政府部门也积极响应。最近，中国人民银行表示，2021年要完善人民币使用相关政策和制度，稳步开展数字人民币试点。北京地方金融监管局还表示，北京将围绕2022年冬奥会，加快扩大更多数字人民币应用场景，建设法定数字现金试点区和金融技术应用场景试点区。

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